연금저축보험 연금저축펀드 IRP 차이점, 필요성(Feat. 세액공제)

사회초년생, 직장인분들은 월급을 받고나서부터 세금을 줄이기 위한 고민이 많으실 겁니다. 오늘은 직장을 다니기 시작한 사회초년생분들이 꼭 들어야할 연금저축보험, 연금저축펀드, IRP 차이점과 필요성에 대하여 이야기하고자 합니다.

 

연금저축보험 연금저축펀드 IRP 필요성과 차이점(Feat. 세액공제)

저는 2019년 회사에 입사하자마자 연금저축보험 계좌를 들었고 지금까지 유지하다가 최근에는 연금저축펀드 계좌로 이전하여 직접 운용하고 있습니다. 지금부터 자세하게 살펴보고, 어떤 분이 어떤 상품을 가입하면 좋을지 추천해드리도록 하겠습니다.

연금저축과 IRP

1. 필요성, 장점

먼저 연금저축이나 IRP 계좌를 만들고 꼭 납입을 해야하는 이유 세 가지는 아래와 같습니다.

 

연말 세액공제	연금저축 + IRP 계좌 세액공제 최대 115만원(환급)
자산 분배	중단기 투자자산과 장기 투자자산 분리를 통한 리스크 헷지
투자 수익 과세 이연	수익난 금액에 대한 세금을 연금 수령 시 낼 수 있어 저율 과세

위와 같은 이유 때문에 사회초년생분들의 올바른 재테크의 시작이 바로 연금저축 또는 IRP 계좌를 만드는 것이라는 얘기입니다.

 

수익의 일부를 장기 목적성 자산에 일부 고정적으로 납입한 다음 남은 금액으로 재테크, 생활을 하면 되는 것입니다.

2. 연금저축과 IRP 특징, 차이점

그럼 연금저축과 IRP가 왜 필요한지 알았다면 도대체 두 가지가 무슨 차이점이 있는지, 둘 다 가입해야하는지 하나만 가입해도 되는지를 알아보도록 하겠습니다.

먼저 연금저축계좌와 IRP 계좌는 둘 다 만들어 관리하는 것이 맞습니다. 세액공제한도를 보면 연금저축 계좌만으로 받을 수 있는 세액공제금액은 현재 400만원이지만 IRP 계좌까지 합치면 연 700만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

연금저축 계좌 + IRP 계좌 두 가지 모두 있어야 세액공제 혜택을 최대로(115만원) 누릴 수 있다는 이야기입니다.

 

다음으로 연금저축은 펀드, ETF 등 다양한 상품들이 가입이 가능하고 IRP는 이에 더하여 원리금보장형상품까지 가입 가능합니다. 하지만 대부분 최근 투자자분들은 ETF를 가입하는 경우가 많으니 설명은 생략하겠습니다.

 

마지막으로는 연금저축은 중도해지 또는 담보대출이 가능하지만, IRP는 조건을 충족하는 경우에만 중도해지가 가능하므로 두 가지 계좌로 쪼개서 급한 경우 자금을 융통할 수 있도록 대비하는 것도 중요하겠습니다.

3. 연금저축보험 연금저축펀드 차이점

위에서 알아본 연금저축은 크게 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁으로 나누어집니다. 그러나 연금저축신탁 같은 경우는 많이 가입하는 경우가 없어 설명은 생략하고 나머지 두 가지에 대해서 알아보겠습니다.

 

저는 지난달까지 연금저축보험을 4년 가까이 정기 납입하고 있었으나 최근에 증권사 연금저축펀드 계좌를 개설하여 자산을 모두 이전하였습니다. 그 이유는 수수료와 운용방법의 차이 때문이었습니다.

 

연금저축보험은 정말 안정적으로 보험사 공시 이율(2019년 가입기준 2%대)만큼 수익이 보장되지만, 수수료가 비싸고 원하는 방식으로 투자할 수 없습니다. 그러나 연금저축펀드는 내가 스스로 ETF, 펀드를 매수하여 투자할 수 있고 자산이 눈에 보이기 때문에 관리하기 수월하다고 판단하였으며 ETF 운용보수는 아무리 비싸도 1%가 되지 않을 것이기 때문에 연금저축펀드로 자산을 이전시켰습니다.

 

물론 연금저축펀드는 예금자보호가 되지않는다고 하지만 거대한 증권사에 가입된 계좌이기도 하고 ETF 등을 매수한 것을 입증해주는 수단에 불과하기 때문에 증권사가 파산한다고 해도 안전하다고 합니다

오늘은 제가 연금저축보험에서 연금저축펀드로 계좌 이전을 하게 된 이유를 바탕으로 연금저축계좌와 IRP 계좌의 특징, 필요성과 차이점 등을 설명해드렸습니다. 직접 자산을 투자하고 관리하는 것이 대세인 요즘 연금저축펀드 계좌를 개설하여 스스로 미래를 그려나가보는 것은 어떨까요. 감사합니다.

 

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